在網(wǎng)絡(luò)“黑市”里，買賣銀行卡“生意”依舊暗流涌動(dòng)。

“一張一天一萬，有盾最好。”在QQ社交平臺(tái)上長期從事收購銀行卡，卡販李武（化名）為記者介紹著其收卡價(jià)格。

“收銀行卡來變現(xiàn)吧！”“收對(duì)公戶，大小額度都要”“收銀行卡，一張5000（元）”……

在網(wǎng)絡(luò)“黑市”里，買賣銀行卡“生意”依舊暗流涌動(dòng)。

近期，貝殼財(cái)經(jīng)在QQ平臺(tái)搜索發(fā)現(xiàn)，長期收購各類銀行卡信息一直都有。這些信息主要出現(xiàn)在一些特定的“頻道”，諸如某職業(yè)學(xué)校、找兼職、廚師、裝修、交友等相關(guān)頻道，甚至還有“收全國銀行卡盾”的專屬頻道。

銀行卡倒賣屢禁不止，不少收卡者明確需要的銀行和卡類型，價(jià)格也從幾年前的一張幾百元，上漲到了每張卡5000元以上。交易中通常使用“暗語”“黑話”進(jìn)行交流，初次交流會(huì)反復(fù)試探性。

這些倒賣的銀行卡最后大多被用作電信詐騙或洗錢走賬的工具。倒賣銀行卡不僅會(huì)泄露自己的信息，也容易因?yàn)?ldquo;蠅頭小利”而獲罪。倒賣銀行卡的行為可能涉嫌妨害信用卡管理罪、幫助網(wǎng)絡(luò)信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪等。近年來，已有不少涉案人員因倒賣銀行卡鋃鐺入獄。

銀行卡倒賣價(jià)格飆升 部分城商行卡更有“市場”

“你有什么（卡）？”在加QQ好友后，李武（化名）開場就直白地問記者。他向記者介紹，他收卡的標(biāo)準(zhǔn)是“一萬一張一天”，但具體價(jià)格會(huì)因銀行不同而異。

據(jù)李武介紹，一些地方城商行的銀行卡價(jià)格更高，而國有銀行的銀行卡價(jià)格就相對(duì)較低，而一些農(nóng)商行的銀行卡被看作“沒啥用”。

與李武不同，另一位卡販張威（化名）則直接列出了想要收的銀行卡名錄，其中不僅有地方城商行，也有部分農(nóng)信社、農(nóng)商行的相關(guān)銀行信息。如天津銀行、長安銀行、龍江銀行，也有內(nèi)蒙古農(nóng)信、遼寧農(nóng)信等。

另有多位卡販告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，“有盾”價(jià)格更高。據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，一般卡販需要持卡人提供銀行卡、對(duì)應(yīng)綁定的手機(jī)卡、身份證和U盾信息。而李武所謂“有盾”，就是指持卡人的U盾信息。一般有U盾，則意味著轉(zhuǎn)賬的金額可以更大。

近幾年收卡的價(jià)格不斷走高。貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，銀行卡收卡價(jià)格已經(jīng)從幾年前的1000元一張漲到了5000元一張，甚至上萬元。有“租卡”也成了部分卡販的主要交易方式，租用時(shí)間則要看持卡人“能干幾天”。也有卡販給出了“五萬一張買斷”的價(jià)格，但需要銀行一直有流水，或轉(zhuǎn)賬額度要超過一定數(shù)額。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，近年來金融監(jiān)管部門和銀行均加大了力度，同時(shí)加大了主動(dòng)出售銀行卡的入刑力度，現(xiàn)在卡片有所減少，或也成了當(dāng)前銀行卡價(jià)格飆高的重要原因。

貝殼財(cái)經(jīng)記者還發(fā)現(xiàn)，卡販也會(huì)在社交群里直接交易。一些卡販上傳視頻，不同銀行的銀行卡和對(duì)應(yīng)的U盾被打包在一起，并攤放在桌子上供客戶挑選。而“安全可靠”“一類”（指I類卡）“穩(wěn)定”等字樣充斥著評(píng)論區(qū)。更有卡販在評(píng)論區(qū)稱，可“全國就近安排”。

“避稅刷流水”實(shí)為詐騙洗錢 部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)會(huì)過濾銀行卡“買賣”信息

收購一張卡片價(jià)高上萬元，用途是什么？

李武告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，他收購卡主要是為了“避稅刷流水”。也有業(yè)內(nèi)人士直言，真正的企業(yè)老板不會(huì)直接出來“收卡”，收卡的主要是“中介”，目的就是服務(wù)企業(yè)“刷流水”等。

銀行卡專家董崢則告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，所謂的“刷流水”大多數(shù)是將這些收來的銀行卡當(dāng)作了詐騙、洗錢的資金通道。如電信詐騙、賭博洗錢的資金，需要通過大量的銀行卡賬戶來“洗白”。而相較大行而言，一般中小銀行風(fēng)控較弱，因此也相對(duì)更受“歡迎”。

在王蓬博看來，李武所謂的“避稅刷流水”并不合理。無論是怎樣的避稅手段，都需要一定的場景或條件，而上萬元的成本已經(jīng)相對(duì)較高，用于避稅或刷流水的說法顯然說不通。

近年來，金融監(jiān)管部門、公安部門不斷加碼阻攔類似案件發(fā)生。如2020年10月以來，我國在全國范圍內(nèi)展開“斷卡行動(dòng)”，這是為了打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，依法清理整治涉詐銀行卡、電話卡、物聯(lián)網(wǎng)卡以及關(guān)聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)賬號(hào)的行動(dòng)。而在監(jiān)管的打擊下，卡販的生意也受到了沖擊，有多位卡販聲稱目前生意不好做，手里的銀行卡被持續(xù)凍結(jié)過。

不僅如此，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)針對(duì)買賣銀行卡的相關(guān)信息進(jìn)行了過濾。貝殼財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，在多個(gè)社交平臺(tái)上搜索“收銀行卡”，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)顯示并無相關(guān)信息或是彈出科普買賣銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的帖子；也有一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)彈出的手機(jī)頁面為“綠網(wǎng)計(jì)劃”的相關(guān)頁面，其內(nèi)容是宣傳反詐知識(shí)。

買賣銀行卡或涉洗錢罪、幫信罪和詐騙罪等 有大學(xué)生辦卡出售給犯罪分子獲刑

“收益越高，可能持卡人面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就越高。”王蓬博告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，當(dāng)前銀行卡買賣的成本攀升，購卡者勢必要通過大額洗錢“賺”回來，因此每張卡片也將可能面臨更大額的洗錢，而這就意味著持卡人可能面臨更嚴(yán)格的處罰。

自2020年以來，已有多地對(duì)出售銀行卡的持卡人進(jìn)行了判決。如江蘇檢察網(wǎng)公布的案情顯示，解某、劉某、孫某、鄧某、姜某為獲取蠅頭小利，將自己的銀行卡賣給他人用于犯罪，最終獲刑。2021年7月6日，經(jīng)江蘇省寶應(yīng)縣人民檢察院提起公訴，解某、孫某等5人因犯幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪被判處有期徒刑6個(gè)月至10個(gè)月不等，并處罰金。

今年6月隆回公安公布的案情顯示，大學(xué)生張某拿著自己身份證，去銀行辦了4張銀行卡，并以每張500元的價(jià)格賣給了犯罪分子，共獲利2000元。某天張某突然被警方刑事拘留，原因是，有犯罪分子將張文的銀行卡用于電信詐騙。最終，法院依法判處張文犯幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪，刑期為有期徒刑1年。

陜西富能律師事務(wù)所合伙人律師陳震告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，倒賣銀行卡可能會(huì)涉及多個(gè)罪名，如洗錢罪，掩飾、隱瞞犯罪所得罪，幫信罪和詐騙罪。其中，最常見的是幫信罪。

幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪的入罪條件為：“明知”“幫助行為”“情節(jié)嚴(yán)重”三者需同時(shí)具備?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第28條規(guī)定，銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。《關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)等刑事案件適用法律若干問題的解釋》第12條規(guī)定，電信詐騙中販賣銀行卡“情節(jié)嚴(yán)重”的行為有販賣的銀行卡被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)后支付結(jié)算金額為20萬元以上的情形，如果行為人出租、出售信用卡時(shí)符合本罪“明知”的條件，即達(dá)到本罪的情節(jié)嚴(yán)重。

此外，中國政法大學(xué)金融法研究中心研究員、北京信用學(xué)會(huì)金融信用專業(yè)委員會(huì)聯(lián)席主任卜祥瑞表示，倒賣銀行卡也有可能構(gòu)成“妨害信用卡管理罪”。

刑法規(guī)定的“信用卡”，是指商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。借記銀行卡具有消費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金的功能，屬于刑法意義上的信用卡。

有檢察院人士曾撰文指出，收購他人自愿出售的信用卡成立“非法持有”。根據(jù)《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第36條規(guī)定，信用卡僅限于合法持卡人本人使用，不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其賬戶。據(jù)此，出售信用卡更是不被允許，即使收購的是他人自愿出售的真實(shí)信用卡，由于出售行為的不合法，收購人無法取得合法持有依據(jù)，不影響“非法持有”的認(rèn)定。

江蘇檢察院在其官網(wǎng)中亦提示，不要將自己名下的銀行卡、手機(jī)卡、對(duì)公賬戶以及微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)賬戶買賣、租賃給他人，一旦不法分子借機(jī)從事違法犯罪活動(dòng)，實(shí)名辦卡人將面臨信用懲戒、限制業(yè)務(wù)、嚴(yán)管賬戶等嚴(yán)重后果，甚至?xí)蔀榉缸锓肿拥?ldquo;替罪羊”受到法律處分。

銀行反詐反洗錢有功 但居民正常需求不應(yīng)被限制

“銀行作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，在反洗錢、反電信詐騙方面確實(shí)功不可沒。”在董崢看來，在“斷卡行動(dòng)”的“斷兩卡”中，“斷銀行卡”要比“斷電話卡”更為重要，犯罪分子必須通過銀行卡賬戶轉(zhuǎn)賬才能獲得資金。

銀行亦在不斷升級(jí)反洗錢系統(tǒng)。有銀行人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，近年來銀行協(xié)助相關(guān)金融監(jiān)管部門、公安部門不斷加碼阻攔類似案件發(fā)生。對(duì)于有涉嫌異常交易的銀行卡會(huì)采取限額、凍結(jié)等措施。

如銀行會(huì)根據(jù)客戶的賬戶歷史交易等情況，對(duì)客戶賬戶安全進(jìn)行分類。當(dāng)使用頻率較低的賬戶突然出現(xiàn)大額現(xiàn)金流等情況下，客戶的使用行為會(huì)被銀行系統(tǒng)判定為具有安全風(fēng)險(xiǎn)的情況，此時(shí)銀行便會(huì)下調(diào)銀行卡的相關(guān)限額。

“斷卡行動(dòng)確實(shí)十分有必要，而銀行限制轉(zhuǎn)賬是為了進(jìn)一步反洗錢、反電信詐騙，但不能以此為由過度限制用戶正常的資金需求和使用。”董崢進(jìn)一步指出。

王蓬博亦認(rèn)為，部分銀行當(dāng)前的限額下調(diào)幅度過大，部分銀行的卡片限額低于500元，其必要性有待考證。銀行確實(shí)有反詐、反洗錢的義務(wù)，但也不應(yīng)矯枉過正，成為阻礙持卡人合理轉(zhuǎn)賬需求的理由。

此外，另有銀行人士表示，銀行在調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)提高監(jiān)控模型的識(shí)別精準(zhǔn)度以減少誤判率；對(duì)于觸發(fā)限額調(diào)整機(jī)制的賬戶，應(yīng)給予更多解除限制的選擇。同時(shí)，對(duì)于易被模型誤判的操作行為，銀行應(yīng)視情況加大與用戶的溝通力度，避免多次誤判給用戶帶來困擾。