北京青年報記者發(fā)現(xiàn)，2022年12月以來，很多銀行推出種類繁多的個人消費(fèi)貸款優(yōu)惠活動，部分幸運(yùn)客戶可以在活動期間獲得突破正常利率下限的超低利率，目前市場最低的優(yōu)惠利率是招行閃電貸給出的3.2%。與此同時，國有大行的最低利率在破“4”之后繼續(xù)下調(diào)。

銀行爭相向優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)利率優(yōu)惠券

近期招行推出閃電貸8周年大型優(yōu)惠活動。根據(jù)手機(jī)銀行顯示的信息，符合條件的客戶會收到一張6.6折的利率優(yōu)惠券，2023年1月4日至31日期間使用優(yōu)惠券申請?zhí)峥?，年化利率低?.7%起。此外，招行還會在活動期間送出20萬份現(xiàn)金紅包，提供百臺華為手機(jī)作為抽獎大禮，以吸引更多客戶使用閃電貸。

據(jù)了解，3.7%并非此輪活動中招行給予客戶的最低利率。讀者劉先生表示，招行App顯示自己閃電貸的利率本來是5.94%。2023年1月初，客戶經(jīng)理打電話說可以申請閃電貸年利率3.2%的優(yōu)惠券。2023年1月5日，劉先生使用優(yōu)惠券貸款20萬元，期限3年，年利率果真是3.2%，而且還可以使用先息后本組合還款方式，前期還款壓力很小。

據(jù)了解，招行閃電貸3.2%的利率優(yōu)惠券不能直接通過線上渠道獲取，必須通過客戶經(jīng)理申請。北京青年報記者昨日咨詢招行東城區(qū)一家支行的客戶經(jīng)理，對方告知，前幾天還可以申請3.2%的優(yōu)惠券，但現(xiàn)在個人已經(jīng)不能辦理，只針對30人以上的團(tuán)體集體辦理。目前通過客戶經(jīng)理可以申請3.6%的利率優(yōu)惠券，需要在申請后7天內(nèi)提款，且不能超過2023年1月底。

北青報記者發(fā)現(xiàn)，交行廣東分行也于本月推出惠民貸新年專享福利，優(yōu)質(zhì)單位受邀客戶首次成功授信，會收到一張年利率為3.6%的利率優(yōu)惠券，突破了惠民貸3.85%的利率區(qū)間下限。此外，惠民貸客戶首次提交申請，可兌換2張5元支付貼金券，首次成功授信可獲28天免息券和一張利率折扣券。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，春節(jié)等重要節(jié)日是零售傳統(tǒng)旺季，有助于帶動消費(fèi)類信貸需求，銀行在年初積極發(fā)力消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，也有“早投放、早收益”方面的考慮。從趨勢看，隨著消費(fèi)活動釋放，國內(nèi)就業(yè)和收入改善，消費(fèi)者信心回暖，有助于帶動消費(fèi)信貸需求擴(kuò)張。

并非所有人都能享受最優(yōu)惠利率

盡管各家銀行想方設(shè)法推廣個人消費(fèi)貸款，但貸款審批的尺度并沒有因此而放松，目前只有少數(shù)客戶能享受到讓人動心的最低利率。

北青報記者注意到，為防止消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，各家銀行的消費(fèi)貸款廣告會在最后加上提示：“產(chǎn)品利率以實(shí)際辦理利率為準(zhǔn)，如有疑問，請?jiān)斣儺?dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)”“具體貸款利率和額度以審批結(jié)果為準(zhǔn)”。

“之前告訴我最低利率不會高于4%，我正好想裝修，就申請了20萬元。結(jié)果最后批下來的利率超過了5%。”市民張先生告訴北青報記者最近在某國有大行手機(jī)銀行申請信用消費(fèi)貸款的結(jié)果。據(jù)了解，張先生的情況并非個例。能享受到信用貸款最低利率的都是各大銀行白名單客戶的員工，他們通常在一些優(yōu)質(zhì)單位工作。此外，銀行的房貸客戶、代發(fā)工資客戶也會在申請消費(fèi)貸款時有優(yōu)勢。

某國有大行朝陽一家支行的客戶經(jīng)理表示，在該支行，最低利率只有優(yōu)質(zhì)單位的員工才可以辦理，普通個人客戶無法享受。現(xiàn)在都是系統(tǒng)審批，除了白名單上的優(yōu)質(zhì)客戶，其他客戶實(shí)際申請到的利率和額度會差異很大，很可能比最低利率高出一大截。

對很多消費(fèi)者來說，最壞的情況并非沒有享受到最低利率，而是連申請資格都沒有。有讀者反映，自己看到銀行消費(fèi)貸款廣告，興沖沖地去線上申請了一把，結(jié)果發(fā)現(xiàn)連貸款資格都沒有。北青報記者選擇一家平時沒什么業(yè)務(wù)往來的國有大行手機(jī)銀行嘗試申請?jiān)撔械南M(fèi)貸款，頁面顯示“很遺憾你未能獲得我行的申請額度”。

如何才能有額度呢？該行指出了三條路：一是成為該行的住房貸款客戶；二是提供房產(chǎn)抵押或其他有效擔(dān)保，聯(lián)系個貸中心辦理其他貸款；三是在該行辦理更多存款、理財業(yè)務(wù)。

國有大行下調(diào)消費(fèi)貸款利率

北青報記者注意到，2022年下半年以來，多家國有大行下調(diào)了消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率水平。

2022年8月初，六大國有銀行的個人消費(fèi)貸款利率下限均降至4%以下。當(dāng)時，對于符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶，農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率低至 3.7%，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民貸最低可享受年化3.85%的利率，中行中銀 E貸年化利率最低 3.9%，建行快貸年化利率最低 3.95%。

一個月后，農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率最低降為 3.65%，工行融e借一年期年化利率（單利）低至3.7%。

2022年7月，郵儲銀行郵享貸年化利率區(qū)間為3.7%-17.8%（單利）。8月下旬，該利率區(qū)間降為3.65%-17.2%（單利）。

不難看出，工行、農(nóng)行和郵儲銀行的個人消費(fèi)貸款利率下限在2022年8月之后均下調(diào)了5個基點(diǎn)。

建行快貸的年化利率近期也出現(xiàn)下調(diào)。建行北京市分行官方微信公眾號最近接連三天發(fā)布推廣文章“用錢，就選建行快貸”。文章顯示，目前建行快貸的年化利率最低為3.85%，比之前的3.95%下調(diào)了0.1個百分點(diǎn)。

建行寧波分行發(fā)布信息，全面介紹了建行四種個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的基本情況?？傮w來看，線下受理的貸款產(chǎn)品比線上受理的利率更低，額度更高。其中，薪實(shí)貸線下憑身份證、收入證明、任職證明等申請，年化利率低至3.6%，額度最高可貸100萬元；建易貸線下受理、線上簽約支用還款，年化利率也是最低3.6%，最高可貸100萬元?？熨J全線上、手機(jī)申請、自動審批，年化利率最低3.85%，最高可貸20萬元；隨心貸線下核查身份、線上簽約支用還款，年化利率最低3.99%，最高可貸100萬元。

周茂華分析指出，從大環(huán)境看，為應(yīng)對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，國內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財政、金融政策發(fā)力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降。

監(jiān)管強(qiáng)調(diào)要支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021全年增量縮水約4萬億元。其中，以個人消費(fèi)類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元；以按揭貸款為代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。

不過，今年金融機(jī)構(gòu)一定會加大對個人消費(fèi)類貸款的投放。2023年1月4日召開的2023年中國人民銀行工作會議提出，要加大金融對國內(nèi)需求和供給體系的支持力度。支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)。

1月13日，銀保監(jiān)會召開2023年工作會議。會議部署了今年九方面重點(diǎn)任務(wù)，排在首位的是全力支持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行整體好轉(zhuǎn)，把支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置。

銀保監(jiān)會此前召開的黨委（擴(kuò)大）會議已提出相關(guān)具體舉措，包括：優(yōu)化消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)，鼓勵新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費(fèi)，促進(jìn)居住消費(fèi)提升，為新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)提供信貸支持和保險保障。持續(xù)改善新市民金融服務(wù)，更好滿足農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口、新畢業(yè)大學(xué)生等群體安居樂業(yè)需要。豐富金融產(chǎn)品供給，多渠道增加居民安全穩(wěn)定的財產(chǎn)性收入，改善居民家庭資產(chǎn)負(fù)債表，增強(qiáng)消費(fèi)能力。

光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰認(rèn)為，隨著生產(chǎn)經(jīng)營活動恢復(fù)，尤其是線下消費(fèi)復(fù)蘇，消費(fèi)類貸款的信用擴(kuò)張將提速。如果有進(jìn)一步的政策刺激，比如支持汽車和家電等產(chǎn)業(yè)鏈較長的行業(yè)，或者發(fā)放消費(fèi)券、消費(fèi)補(bǔ)貼，將使消費(fèi)類貸款恢復(fù)速度更快。

“2023年，消費(fèi)金融貸款的拓展將是‘重頭戲’。”建行信貸管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人日前在投資者交流會上表示，2023年要加大力度拓展個人貸款，預(yù)計2023年無論是住房金融還是消費(fèi)金融都會回暖。

消費(fèi)提示：消費(fèi)者根據(jù)自身情況理性借貸

越來越低的貸款利率，讓不少動心的消費(fèi)者躍躍欲試。業(yè)內(nèi)人士提醒大家，一定要按需申請，量力而行，不要盲目借貸。

北京銀保監(jiān)局曾發(fā)布風(fēng)險提示，提醒消費(fèi)者要樹立正確借貸觀念，提高風(fēng)險防范意識，養(yǎng)成理性消費(fèi)習(xí)慣，弘揚(yáng)勤儉節(jié)約美德，科學(xué)安排生活支出，做好開源節(jié)流、量入為出。樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費(fèi)。要明確自身貸款需求，根據(jù)需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。不要不計后果盲目借貸、過度借貸，否則可能會使個人甚至家庭陷入困境；更不要選擇“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”，避免因無力償還而導(dǎo)致債臺高筑。

需要引起消費(fèi)者重視的是，消費(fèi)信貸資金不能用于購買房產(chǎn)、炒股、理財、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域。據(jù)了解，銀行如果在貸后管理中發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸款被違規(guī)挪用，會提前收回貸款。