低門檻、低保費、高保額，1.4億人次參保
2015年，深圳市推出重特大疾病補充醫(yī)療保險，通過向商業(yè)保險公司購買大病保險，對大病患者發(fā)生的醫(yī)療費用給予進一步保障。這一險種被業(yè)內(nèi)視為“惠民保”的雛形，一經(jīng)推出便受到市民歡迎。
近年來，由地方政府及相關部門指導、保險公司商業(yè)運作、與基本醫(yī)保銜接的“惠民保”業(yè)務快速增長。中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，“惠民保”覆蓋全國28個省份，共有1.4億人次參保。
2022年，“惠民保”銷售熱度不減。11月以來，全國多地上線2023年度“惠民保”，據(jù)不完全統(tǒng)計，已新推或升級二十余款產(chǎn)品。2023年度“北京普惠健康保”、廣州“穗歲康”11月1日開放參保后，參保人數(shù)均突破200萬。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，“惠民保”是醫(yī)療保障體系的組成部分，也是基本醫(yī)療保險制度的補充性普惠性機制，能夠在一定程度上解決傳統(tǒng)商業(yè)保險覆蓋率不足的問題。
“不限年齡、不限職業(yè)、無需體檢、最高保額300萬元……”在一家保險公司的官網(wǎng)上，其承保的“惠民保”產(chǎn)品打出了這樣的廣告語。
記者梳理各地“惠民保”產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，此類產(chǎn)品多數(shù)不限年齡、職業(yè)，無需體檢、無等待期等，凡是當?shù)芈毠めt(yī)保和居民醫(yī)保正常參保繳費的參保人均可投保。保額在幾百萬元不等，價格在幾十元到幾百元之間。
“用一頓飯錢就能獲得高額醫(yī)療保障，確實很吸引人。”寧波市民王女士最近花100元買了一份當?shù)氐?ldquo;天一甬寧保”。她告訴記者：“我有既往癥，很多傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險都買不了，這個產(chǎn)品將帶病體納入保障范圍，可以多一份保障。”
在業(yè)內(nèi)人士看來，當前消費者保險意識越來越強，希望有更好的風險保障。“惠民保”低門檻、低保費、高保額的特點，契合了消費者提升醫(yī)療保障、降低醫(yī)療費用支出的實際需求。
向新市民開放投保，不斷擴展特藥責任
隨著業(yè)務快速發(fā)展，近年來“惠民保”呈現(xiàn)一些新特點，比如投保范圍有所擴展、保障責任增加，理賠時效提升等。
11月初，2023年度“北京普惠健康保”正式開放參保，覆蓋人群進一步擴大。記者了解到，除北京市基本醫(yī)療保險參保人員外，擁有北京戶籍或持有北京市居住證且已參加異地基本醫(yī)保的群體可參保。
“我第一時間就給父母投保了。”在北京一家公司上班的李先生說，他父母前些年從外地來北京幫忙照顧小孩，老兩口年紀大了，一直希望在醫(yī)療保障方面能多一分安心。“北京普惠健康保”將非北京醫(yī)保的人群納入保障范圍，解決了大問題。
不止北京，在長沙、常州、廣州等地，越來越多城市的“惠民保”產(chǎn)品向新市民開放投保。
“惠民保”產(chǎn)品保障人群范圍不斷擴大，保障責任也在擴展。青島“琴島e保”將醫(yī)保范圍外正面清單藥品增加到2000種；上海“滬惠保”將CAR-T等新型精準靶向療法及多種特藥納入保障責任；“北京普惠健康保”根據(jù)市民的特藥用藥需求，動態(tài)調(diào)整完善特藥目錄……
平安養(yǎng)老險有關負責人表示，一些重大疾病治療需要的特藥、治療手段往往費用不菲，給患者帶來較大負擔。“惠民保”產(chǎn)品著力擴展特藥責任，可以讓高端醫(yī)療技術、藥品惠及更多患者，達到“治大病減大負”的效果。
理賠時效一直牽動著患者的心，多地紛紛推出理賠便利舉措。
據(jù)寧波市普惠保險公共服務中心負責人管益君介紹，2023年度“天一甬寧保”理賠結(jié)算將更便捷，在浙江省內(nèi)住院及特病門診自費醫(yī)療費用可在醫(yī)療機構進行“一站式”實時結(jié)算，即與基本醫(yī)保同步結(jié)算。此舉將有效緩解患者大額醫(yī)療費用墊資負擔，免去理賠跑腿麻煩。
如何更好惠民利民
值得關注的是，“惠民保”雖持續(xù)走紅，但業(yè)務模式、保障責任、費率水平、增值服務等仍在探索之中，需要多方合力推動其健康可持續(xù)發(fā)展。
“部分地區(qū)保障方案數(shù)據(jù)基礎不足、缺乏風險測算，并未結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、醫(yī)療費用水平、基本醫(yī)保政策、投保規(guī)模等基本要素，也未充分利用既往醫(yī)保數(shù)據(jù)進行精算定價。”銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，保險公司要按照持續(xù)經(jīng)營和風險可控原則，科學合理制定保障方案。
專家表示，醫(yī)保部門可為“惠民保”產(chǎn)品設計提供醫(yī)保大數(shù)據(jù)支持。保險公司應基于基本醫(yī)保和大病保險等有關數(shù)據(jù)合理預估投保人數(shù)規(guī)模，做好保費測算和保障方案制定。同時，可考慮引入長期費率調(diào)節(jié)機制，一方面將保險期限從目前的1年適當延長至3年及以上，另一方面允許每年及時根據(jù)賠付情況調(diào)整費率水平，提升“惠民保”運營的持續(xù)性、穩(wěn)定性。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前“惠民保”產(chǎn)品的住院及特殊門診免賠額普遍在0.5萬元到2萬元之間，整體偏高。同時，部分地區(qū)“惠民保”賠付率不高。這都在一定程度上影響了消費者的獲得感。
業(yè)內(nèi)人士建議，對于賠付率較低的“惠民保”產(chǎn)品，可以通過降低免賠額、擴大報銷范圍、提高報銷比例等方式，優(yōu)化投保人待遇水平。
“惠民保”要為老百姓帶來更多實惠，不能僅局限于傳統(tǒng)的風險損失補償，還要在健康管理、對健康風險進行干預等方面找到著力點。
