改革化險提速
近年來，我國農(nóng)村金融改革加快，多地深化農(nóng)信系統(tǒng)改革，組建省級統(tǒng)一法人機構。與此同時，不少村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構加快合并重組步伐，通過“村改分”“村改支”等形式成為主發(fā)起行的分支機構。
中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《全國農(nóng)村中小銀行機構行業(yè)發(fā)展報告2024》顯示，在機構改革方面，山西、河南、遼寧、四川、廣西等地農(nóng)合機構改革方案落地實施；新疆、四川多地成立地市統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行方案獲批；村鎮(zhèn)銀行加速整合，近30家縣域銀行機構市場化退出或吸收合并解散。
中小金融機構改革化險持續(xù)推進。截至今年6月末，全國共有中小銀行（包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行）3830家，資產(chǎn)115萬億元，占整個銀行業(yè)總資產(chǎn)的28%。今年1月25日，監(jiān)管部門披露數(shù)據(jù)顯示，全國共有中小銀行3912家，主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等幾類中小銀行機構，總資產(chǎn)110萬億元。在監(jiān)管趨嚴的背景下，中小金融機構改革化險的動作明顯提速。
中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，今年以來，農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行的合并重組呈現(xiàn)出加快趨勢。其中有兩個特點比較顯著，模式多樣，包括吸收合并、新設合并、股份制改革等多種方式；重點在農(nóng)村，農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行是合并重組的重點，這與推動普惠金融和支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有關。
葉銀丹分析，這一現(xiàn)象主要受以下幾個因素推動：一是監(jiān)管政策的引導。監(jiān)管機構鼓勵通過并購重組優(yōu)化資源配置，提高服務效率，防范金融風險，維護金融穩(wěn)定。二是市場競爭的加劇。隨著金融市場的開放和競爭的加劇，小型銀行面臨挑戰(zhàn)，通過合并重組整合資源，提升競爭力。
同時也要看到，改革化險是一場持久戰(zhàn)，盡管取得了初步成果，但還要繼續(xù)壓實中小金融機構資產(chǎn)質量。中國人民大學中國普惠金融研究院研究員張曉峰表示，如果說前一時間段是“應對性、分布式”地采取化險舉措，接下來一段時期的重點工作，應當聚焦探索“預防性、系統(tǒng)式”的中小機構改革化險模式，從根本上提升中小機構的風控能力、前瞻性，防止風險出現(xiàn)增量，為此在微觀機構層面應當積極推動機構堅守主責主業(yè)，在宏觀層面應當加強相關機制建設。
不搞“一刀切”
金融監(jiān)管部門堅持以改革增活力、以發(fā)展解難題、以增量盤存量，近年來，重點領域風險穩(wěn)步收斂。
防風險、強監(jiān)管是推動金融業(yè)高質量發(fā)展的重要任務。國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠企表示，在改革方面，要采取實事求是、穩(wěn)步推進的原則，不搞“一刀切”。中國非常大，中小金融機構分布在全國各個地方，從大城市到中小城市再到縣鄉(xiāng)村都有中小金融機構，每個機構服務的區(qū)域情況不一樣，每個金融機構本身的情況也不一樣。所以要堅持一省一策、一行一策、一司一策的原則。
張曉峰認為，一省一策是指中小金融機構的管理體制改革（主要是省聯(lián)社改革），可因地制宜采用統(tǒng)一法人、金控公司、聯(lián)合銀行等不同模式。一行一策則是在風險處置時，可采用收購承接、“政府注資+引入戰(zhàn)略投資者重組”以及“在線修復”等不同的模式，這些模式曾在過去幾年處置高風險機構過程中發(fā)揮重要作用。
農(nóng)村中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，是服務“三農(nóng)”的主力軍。當前，我國農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行改革穩(wěn)步實施，在筑牢農(nóng)村中小銀行改革化險方面，更要強化分類施策、一體推進改革化險。
金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司有關負責人表示，農(nóng)村銀行司將統(tǒng)籌問題導向和目標導向，推動農(nóng)村中小銀行兼并重組減量提質，通過改體制、轉機制、強管理、增動能，增強農(nóng)村金融服務適應性和競爭力。支持配合省級黨委、政府“一省一策”推進農(nóng)信社改革，將省聯(lián)社改制為產(chǎn)權清晰、權責明確、管理規(guī)范的金融企業(yè)，明晰功能定位、規(guī)范履職行為，增強兩級法人之間的經(jīng)濟聯(lián)系，打造統(tǒng)分結合、多級經(jīng)營、功能互補、治理有效的農(nóng)信社體系。
葉銀丹認為，通過“一省一策”能夠更精準地匹配各省的實際情況，制定符合當?shù)匦枨蟮母母锓桨?。各地中小銀行風險狀況不一，有的面臨較高的不良貸款率，有的則可能存在公司治理結構不完善的問題。分類施策有助于針對性地解決特定問題，有效防范和化解金融風險。
嚴控增量風險
近日，中國人民銀行發(fā)布的2024年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告顯示，定期開展央行金融機構評級。對安全邊際內的1—7級銀行，開展風險早期預警，及時提示風險。對8—D級的“紅區(qū)”銀行，區(qū)分存量和增量，對存量機構，推動各方形成合力，采取多種措施壓降；對增量機構，建立硬約束早期糾正機制，防止風險淤積。
近年來，在化解中小金融機構風險上，辯證堅持“治未病”與“治已病”的方式不斷推進，牢牢守住了金融安全底線。張曉峰表示，改革化險，除了需要提升金融機構自身的能力外，還需防范風險反彈、嚴控“增量風險”。增量風險主要源于高風險機構通過各類金融業(yè)務的關聯(lián)，對相關金融機構、企業(yè)和居民的資產(chǎn)負債表造成直接影響。更嚴重的是，如果風險處置不及時、不適當，在數(shù)字經(jīng)濟時代背景下，信息傳遞的即時性、指數(shù)型擴散的特征還可能導致金融風險的跨區(qū)域、跨行業(yè)、跨市場外溢和傳導，為此嚴控“增量風險”的任務尤其緊迫。
在2024金融街論壇年會上，與會專家表示，要有序推動中小金融機構改革化險，把握好時度效，堅決防止風險外溢。加強利率傳導和資產(chǎn)負債管理，有效應對凈息差收窄和利差損風險。指導銀行機構配合做好隱性債務展期重組置換，積極支持化解地方政府債務風險。
此外，還需嚴格中小金融機構準入標準和監(jiān)管要求。天眼查數(shù)據(jù)研究院相關負責人表示，從銀行業(yè)角度看，提高中小金融機構準入標準和管理的主要目的在于確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和健康發(fā)展。
中國銀行研究院研究員杜陽表示，一方面提高準入標準，有助于篩選出真正有實力、有資質的金融機構，使其更好地為實體經(jīng)濟服務，優(yōu)化金融資源配置，從而推動實體經(jīng)濟發(fā)展。通過加強監(jiān)管要求，可以從源頭上遏制高風險金融機構的出現(xiàn)，降低金融體系的風險，確保金融機構的經(jīng)營行為合規(guī)、穩(wěn)健，維護金融市場的穩(wěn)定。另一方面嚴格準入標準和監(jiān)管要求，可以提高金融機構的服務質量，降低消費者在金融交易中可能遭受的損失，有助于規(guī)范金融市場秩序，遏制非法金融機構和不規(guī)范經(jīng)營行為。
對中小金融機構而言，只有控制新增風險，才能推動自身全面提升經(jīng)營素養(yǎng)及服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)的能力。葉銀丹建議，中小金融機構要在源頭上把風險防范好、控制好。強化公司治理。金融機構需要加強公司治理結構，確保所有決策過程透明、公正，防止大股東操縱和內部人控制。這包括但不限于完善董事會、監(jiān)事會和管理層的職責，確保權力制衡。此外，還要盡快建立一個全面的風險管理體系，覆蓋所有業(yè)務、員工、網(wǎng)點和流程，確保沒有盲點或死角，這有助于早期識別和處理潛在風險，在源頭上把中小金融機構的風險防范好、控制好。
