改革化險(xiǎn)提速

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融改革加快，多地深化農(nóng)信系統(tǒng)改革，組建省級(jí)統(tǒng)一法人機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，不少村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)加快合并重組步伐，通過(guò)“村改分”“村改支”等形式成為主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《全國(guó)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報(bào)告2024》顯示，在機(jī)構(gòu)改革方面，山西、河南、遼寧、四川、廣西等地農(nóng)合機(jī)構(gòu)改革方案落地實(shí)施；新疆、四川多地成立地市統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行方案獲批；村鎮(zhèn)銀行加速整合，近30家縣域銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出或吸收合并解散。

中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)持續(xù)推進(jìn)。截至今年6月末，全國(guó)共有中小銀行（包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行）3830家，資產(chǎn)115萬(wàn)億元，占整個(gè)銀行業(yè)總資產(chǎn)的28%。今年1月25日，監(jiān)管部門(mén)披露數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)共有中小銀行3912家，主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等幾類(lèi)中小銀行機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)110萬(wàn)億元。在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的動(dòng)作明顯提速。

中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，今年以來(lái)，農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行的合并重組呈現(xiàn)出加快趨勢(shì)。其中有兩個(gè)特點(diǎn)比較顯著，模式多樣，包括吸收合并、新設(shè)合并、股份制改革等多種方式；重點(diǎn)在農(nóng)村，農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行是合并重組的重點(diǎn)，這與推動(dòng)普惠金融和支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有關(guān)。

葉銀丹分析，這一現(xiàn)象主要受以下幾個(gè)因素推動(dòng)：一是監(jiān)管政策的引導(dǎo)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)通過(guò)并購(gòu)重組優(yōu)化資源配置，提高服務(wù)效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇。隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，小型銀行面臨挑戰(zhàn)，通過(guò)合并重組整合資源，提升競(jìng)爭(zhēng)力。

同時(shí)也要看到，改革化險(xiǎn)是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，盡管取得了初步成果，但還要繼續(xù)壓實(shí)中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院研究員張曉峰表示，如果說(shuō)前一時(shí)間段是“應(yīng)對(duì)性、分布式”地采取化險(xiǎn)舉措，接下來(lái)一段時(shí)期的重點(diǎn)工作，應(yīng)當(dāng)聚焦探索“預(yù)防性、系統(tǒng)式”的中小機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)模式，從根本上提升中小機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力、前瞻性，防止風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)增量，為此在微觀機(jī)構(gòu)層面應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)機(jī)構(gòu)堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)，在宏觀層面應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)相關(guān)機(jī)制建設(shè)。

不搞“一刀切”

金融監(jiān)管部門(mén)堅(jiān)持以改革增活力、以發(fā)展解難題、以增量盤(pán)存量，近年來(lái)，重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)步收斂。

防風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)監(jiān)管是推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要任務(wù)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局副局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企表示，在改革方面，要采取實(shí)事求是、穩(wěn)步推進(jìn)的原則，不搞“一刀切”。中國(guó)非常大，中小金融機(jī)構(gòu)分布在全國(guó)各個(gè)地方，從大城市到中小城市再到縣鄉(xiāng)村都有中小金融機(jī)構(gòu)，每個(gè)機(jī)構(gòu)服務(wù)的區(qū)域情況不一樣，每個(gè)金融機(jī)構(gòu)本身的情況也不一樣。所以要堅(jiān)持一省一策、一行一策、一司一策的原則。

張曉峰認(rèn)為，一省一策是指中小金融機(jī)構(gòu)的管理體制改革（主要是省聯(lián)社改革），可因地制宜采用統(tǒng)一法人、金控公司、聯(lián)合銀行等不同模式。一行一策則是在風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)，可采用收購(gòu)承接、“政府注資+引入戰(zhàn)略投資者重組”以及“在線修復(fù)”等不同的模式，這些模式曾在過(guò)去幾年處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)過(guò)程中發(fā)揮重要作用。

農(nóng)村中小銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行改革穩(wěn)步實(shí)施，在筑牢農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)方面，更要強(qiáng)化分類(lèi)施策、一體推進(jìn)改革化險(xiǎn)。

金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)村銀行司將統(tǒng)籌問(wèn)題導(dǎo)向和目標(biāo)導(dǎo)向，推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組減量提質(zhì)，通過(guò)改體制、轉(zhuǎn)機(jī)制、強(qiáng)管理、增動(dòng)能，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)適應(yīng)性和競(jìng)爭(zhēng)力。支持配合省級(jí)黨委、政府“一省一策”推進(jìn)農(nóng)信社改革，將省聯(lián)社改制為產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、管理規(guī)范的金融企業(yè)，明晰功能定位、規(guī)范履職行為，增強(qiáng)兩級(jí)法人之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，打造統(tǒng)分結(jié)合、多級(jí)經(jīng)營(yíng)、功能互補(bǔ)、治理有效的農(nóng)信社體系。

葉銀丹認(rèn)為，通過(guò)“一省一策”能夠更精準(zhǔn)地匹配各省的實(shí)際情況，制定符合當(dāng)?shù)匦枨蟮母母锓桨?。各地中小銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況不一，有的面臨較高的不良貸款率，有的則可能存在公司治理結(jié)構(gòu)不完善的問(wèn)題。分類(lèi)施策有助于針對(duì)性地解決特定問(wèn)題，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

嚴(yán)控增量風(fēng)險(xiǎn)

近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的2024年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告顯示，定期開(kāi)展央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)。對(duì)安全邊際內(nèi)的1—7級(jí)銀行，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)8—D級(jí)的“紅區(qū)”銀行，區(qū)分存量和增量，對(duì)存量機(jī)構(gòu)，推動(dòng)各方形成合力，采取多種措施壓降；對(duì)增量機(jī)構(gòu)，建立硬約束早期糾正機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)淤積。

近年來(lái)，在化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)上，辯證堅(jiān)持“治未病”與“治已病”的方式不斷推進(jìn)，牢牢守住了金融安全底線。張曉峰表示，改革化險(xiǎn)，除了需要提升金融機(jī)構(gòu)自身的能力外，還需防范風(fēng)險(xiǎn)反彈、嚴(yán)控“增量風(fēng)險(xiǎn)”。增量風(fēng)險(xiǎn)主要源于高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)，對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和居民的資產(chǎn)負(fù)債表造成直接影響。更嚴(yán)重的是，如果風(fēng)險(xiǎn)處置不及時(shí)、不適當(dāng)，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，信息傳遞的即時(shí)性、指數(shù)型擴(kuò)散的特征還可能導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的跨區(qū)域、跨行業(yè)、跨市場(chǎng)外溢和傳導(dǎo)，為此嚴(yán)控“增量風(fēng)險(xiǎn)”的任務(wù)尤其緊迫。

在2024金融街論壇年會(huì)上，與會(huì)專(zhuān)家表示，要有序推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)，把握好時(shí)度效，堅(jiān)決防止風(fēng)險(xiǎn)外溢。加強(qiáng)利率傳導(dǎo)和資產(chǎn)負(fù)債管理，有效應(yīng)對(duì)凈息差收窄和利差損風(fēng)險(xiǎn)。指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)配合做好隱性債務(wù)展期重組置換，積極支持化解地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，還需嚴(yán)格中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求。天眼查數(shù)據(jù)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從銀行業(yè)角度看，提高中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和管理的主要目的在于確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和健康發(fā)展。

中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，一方面提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有助于篩選出真正有實(shí)力、有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，使其更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，優(yōu)化金融資源配置，從而推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管要求，可以從源頭上遏制高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，降低金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，確保金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為合規(guī)、穩(wěn)健，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。另一方面嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求，可以提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，降低消費(fèi)者在金融交易中可能遭受的損失，有助于規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，遏制非法金融機(jī)構(gòu)和不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。

對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)而言，只有控制新增風(fēng)險(xiǎn)，才能推動(dòng)自身全面提升經(jīng)營(yíng)素養(yǎng)及服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的能力。葉銀丹建議，中小金融機(jī)構(gòu)要在源頭上把風(fēng)險(xiǎn)防范好、控制好。強(qiáng)化公司治理。金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)公司治理結(jié)構(gòu)，確保所有決策過(guò)程透明、公正，防止大股東操縱和內(nèi)部人控制。這包括但不限于完善董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層的職責(zé)，確保權(quán)力制衡。此外，還要盡快建立一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，覆蓋所有業(yè)務(wù)、員工、網(wǎng)點(diǎn)和流程，確保沒(méi)有盲點(diǎn)或死角，這有助于早期識(shí)別和處理潛在風(fēng)險(xiǎn)，在源頭上把中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范好、控制好。