“A產(chǎn)品年化收益率4.5%，B產(chǎn)品月復(fù)利5.12%計息。”當(dāng)看到關(guān)于收益率的表述時，你是否會去翻閱理財產(chǎn)品說明書，并對該信息進(jìn)行核實？

面對防不勝防的“銷售套路”，受信息不對稱影響，金融消費者往往成了弱勢群體。但值得注意的是，以上種種不規(guī)范行為即將迎來監(jiān)管層的“重拳整治”。

日前，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會、國家外匯管理局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》，并于2020年1月25日起執(zhí)行。與此同時，央行也正在就《金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。

經(jīng)記者調(diào)查梳理，目前金融產(chǎn)品的“銷售套路”集中在4個重災(zāi)區(qū)。一是金融機(jī)構(gòu)將代銷產(chǎn)品混為自有產(chǎn)品銷售，欺瞞消費者；二是夸大產(chǎn)品收益，有意規(guī)避風(fēng)險提示，誤導(dǎo)消費者；三是刻意規(guī)避監(jiān)管部門對“銷售過程實施錄音錄像”的相關(guān)要求，導(dǎo)致糾紛發(fā)生后消費者缺乏維權(quán)證據(jù)；四是采用不當(dāng)方式收集消費者個人信息，并違規(guī)使用。

針對以上問題，《通知》明確提出了“八不得”禁止性規(guī)定：不得非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動；不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營銷宣傳；不得以損害公平競爭的方式開展金融營銷宣傳活動；不得利用政府公信力進(jìn)行金融營銷宣傳；不得損害金融消費者知情權(quán)；不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營銷宣傳；不得違規(guī)向金融消費者發(fā)送金融營銷宣傳信息；不得開展法律法規(guī)和金融管理部門認(rèn)定的其他違法違規(guī)金融營銷宣傳活動。

“在銷售銀行理財、保險資管等產(chǎn)品時，不能對產(chǎn)品的未來效果、收益或相關(guān)情況作出保證性承諾，不能明示或暗示保本、無風(fēng)險、保收益。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，金融消費者要對假借政府公信力為自己“貼金”的銷售行為提高警惕，這種手法往往更具隱匿性。

具體來看，部分金融機(jī)構(gòu)在銷售產(chǎn)品時，故意偷換概念，把產(chǎn)品“已在監(jiān)管部門備案”“已經(jīng)監(jiān)管部門審核”等信息異化成“監(jiān)管部門對該產(chǎn)品提供安全保證、提供信用背書”等信息，誤導(dǎo)消費者忽視該產(chǎn)品的投資風(fēng)險。

為此《通知》要求，不得利用政府公信力進(jìn)行金融營銷宣傳，不得對未經(jīng)國務(wù)院金融管理部門或地方金融監(jiān)管部門審核或備案的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行預(yù)先宣傳或促銷。

值得注意的是，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，金融產(chǎn)品的銷售行為已逐漸進(jìn)入社交網(wǎng)絡(luò)，如“朋友圈廣告”。然而，此類行為今后將可能涉及違規(guī)。

《通知》要求，金融機(jī)構(gòu)不得允許從業(yè)人員自行編發(fā)或轉(zhuǎn)載未經(jīng)相關(guān)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營者審核的金融營銷宣傳信息。也就是說，發(fā)朋友圈營銷產(chǎn)品可以，但這個營銷信息必須是經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)審核的、規(guī)范的信息，不能是業(yè)務(wù)人員自己隨意編寫的信息。

此外，針對當(dāng)前部分金融類APP過度收集消費者個人信息的行為，央行在《金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法（征求意見稿）》中突出了“消費者金融信息保護(hù)”。

“消費者金融信息”包括個人身份信息、財產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息，及其他與特定消費者購買、使用金融產(chǎn)品或服務(wù)相關(guān)的信息。

“如果消費者發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定或雙方約定，收集、使用了自己的金融信息，那么，消費者有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)停止使用并刪除前述金融信息。”央行負(fù)責(zé)人表示，如果發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)收集、存儲的金融信息有誤，消費者有權(quán)要求其予以更正，提出投訴。“如果對投訴結(jié)果不接受，消費者可以向央行投訴，即通過金融機(jī)構(gòu)住所地，或經(jīng)營行為發(fā)生地的中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴。”（記者 郭子源）