建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是醫(yī)療保障領(lǐng)域深入貫徹積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的戰(zhàn)略舉措，也是補(bǔ)齊社會保障體系的重要制度安排。

目前，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度仍處于試點(diǎn)階段，其制度設(shè)計(jì)、服務(wù)體系、評定標(biāo)準(zhǔn)、管理流程等都在探索之中。對此，失能家庭的真實(shí)反饋如何？試點(diǎn)擴(kuò)大滿兩年以來，各地已探索了哪些經(jīng)驗(yàn)？

2018年，北京市石景山區(qū)啟動長護(hù)險(xiǎn)前期試點(diǎn)。家住石景山區(qū)八角街道的趙先生成為了北京市首批享受到長護(hù)險(xiǎn)的重度失能老人。因患有多發(fā)性腦梗和糖尿病足，趙先生右腿截肢，左腿皮膚紫紺并伴有潰瘍。申請長護(hù)險(xiǎn)后，以前需要頻繁住院的趙先生有了護(hù)理人員定期上門進(jìn)行專業(yè)按摩護(hù)理。

2020年9月，國家醫(yī)保局、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式啟動為期兩年的擴(kuò)大試點(diǎn)，在第一批試點(diǎn)城市基礎(chǔ)上新增了包括北京市石景山區(qū)在內(nèi)的14個試點(diǎn)區(qū)域。

目前，長護(hù)險(xiǎn)制度在石景山區(qū)正式試點(diǎn)已滿兩年，惠及3500多名重度失能人員。“舉例來說，洗澡對普通人來說不是問題，對失能老人來說卻是大問題。”北京市石景山區(qū)醫(yī)療保障局局長李鳳芹對記者表示，長護(hù)險(xiǎn)解決了很多老人家屬做不了的事情，減少了對失能老人的二次護(hù)理傷害，在落地過程中很受失能老人和家屬的歡迎。與此同時，護(hù)理質(zhì)量的提升也在一定程度上減少了重度失能人員就醫(yī)的頻次，節(jié)約了醫(yī)保基金。

對于失能老人而言，長護(hù)險(xiǎn)的來臨意味著生命質(zhì)量的提升；而對于他們的親屬來說，長護(hù)險(xiǎn)還緩解了不少經(jīng)濟(jì)和事務(wù)性的負(fù)擔(dān)。石景山區(qū)醫(yī)保局曾對400戶重度失能人員家庭展開走訪調(diào)研，結(jié)果顯示，89.75%的失能人員與親屬或護(hù)理人員同住，70%的重度失能人員每天至少需要3個小時的照護(hù)，62.25%的失能家庭需要投入3000元以上照護(hù)費(fèi)用，51.5%的失能家庭成員無法正常工作。

“一人失能、全家失衡”，失能老人和家屬都在日復(fù)一日地經(jīng)歷著正常家庭難以體味的艱辛。很多家庭照護(hù)者作為失能老人的老伴或子女，本身也是老年人，照顧起來感到力不從心；同時，照料失能人員是一項(xiàng)長期不間斷的工作，很多照護(hù)者的個人生活和職業(yè)發(fā)展都會受到嚴(yán)重阻礙。

目前，各試點(diǎn)城市都在積極嘗試切合本地實(shí)際情況的長護(hù)險(xiǎn)政策，待遇給付方式也不盡相同，但大部分試點(diǎn)城市都是以提供上門服務(wù)為主，部分城市還向失能家庭發(fā)放護(hù)理補(bǔ)貼。以石景山區(qū)選擇居家護(hù)理的城鎮(zhèn)職工為例，每名重度失能人員每月除享受12個小時的上門護(hù)理服務(wù)以外，還會得到一定金額的家屬護(hù)理服務(wù)補(bǔ)貼，總體待遇保障水平在全國處于前列，減輕了失能家庭的經(jīng)濟(jì)壓力與照護(hù)負(fù)擔(dān)。

盡管長護(hù)險(xiǎn)制度能夠?yàn)橹囟仁芗彝ヌ峁┳罨镜耐械妆Ｕ?，但失能老人需要的是全天候寸步不離的照料。試點(diǎn)政策提供的每周幾個小時的上門護(hù)理，對于很多家庭照護(hù)者的意義或許僅僅是喘息的空間。

目前，長護(hù)險(xiǎn)政策堅(jiān)持保障基本的原則，低水平起步，在保障范圍上也重點(diǎn)聚焦群眾迫切需要解決的重度失能老人長期護(hù)理保障問題，只有部分試點(diǎn)城市將失智、中度失能人員及年輕人納入給付范圍。

除了在給付條件上存在較大差異，各試點(diǎn)城市還在失能評估標(biāo)準(zhǔn)、待遇標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)項(xiàng)目、籌資機(jī)制、保障的范圍和深度等方面進(jìn)行了多樣化探索，長期護(hù)理政策呈現(xiàn)碎片化特征。目前，49個試點(diǎn)城市中有20個試點(diǎn)城市覆蓋城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民，29個試點(diǎn)城市只面向城鎮(zhèn)職工。

考慮到地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金籌資能力、護(hù)理服務(wù)可及度和群眾需求等方面的客觀差異，目前政策明確試點(diǎn)階段從職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人群起步，重點(diǎn)解決重度失能人員基本護(hù)理保障需求；同時，鼓勵有條件的地方隨試點(diǎn)探索深入，綜合考慮自身實(shí)際，逐步擴(kuò)大參保對象范圍，調(diào)整保障范圍。

去年發(fā)布的《醫(yī)療保障法（征求意見稿）》已納入長護(hù)險(xiǎn)，這是長護(hù)險(xiǎn)首度獲得法律層面的清晰路徑。有專家認(rèn)為，探索建立長期護(hù)理保險(xiǎn)是一項(xiàng)重大制度創(chuàng)新，也是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，目前基本政策尚未定型，還需在試點(diǎn)中加大探索力度。

有專家提出，社保體系下的政策性長護(hù)險(xiǎn)存在局限，難以滿足居民更高層次、更多元的護(hù)理保障需求。而商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)作為社保長護(hù)險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，能夠通過靈活的保單設(shè)計(jì)較好地滿足群眾多層次的護(hù)理需求、提升整體保障能力，同時也能為建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度積累經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)。

但是，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)市場目前發(fā)展相對緩慢，保費(fèi)規(guī)模小、保障功能弱，并且在定價(jià)、核保、理賠和風(fēng)控等方面的能力較為薄弱。數(shù)據(jù)顯示，2020年商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)收入約122億元，僅占健康險(xiǎn)保費(fèi)的1.5%左右。愛心人壽長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人馬輝表示，產(chǎn)品宣傳不到位、評估系統(tǒng)不成熟、標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)缺乏、帶病體的投保產(chǎn)品開發(fā)難、產(chǎn)品價(jià)格較一般產(chǎn)品較高、是否有稅收優(yōu)惠等問題都是制約商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展的堵點(diǎn)。

“我們期待出臺相應(yīng)的政策支持試點(diǎn)城市探索推行普惠制商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)。”馬輝建議，應(yīng)通過開發(fā)由政府指導(dǎo)的低價(jià)、短期的補(bǔ)充型商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)，與政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)相銜接，為失能老人再補(bǔ)充一份護(hù)理的保障。目前，已經(jīng)有城市嘗試探索在“惠民保”產(chǎn)品中增加長期護(hù)理給付責(zé)任，這有助于降低補(bǔ)充型商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)在開發(fā)、推廣和運(yùn)營方面的難度。例如，廣東省江門市在“邑康保”中增加照護(hù)服務(wù)保險(xiǎn)金責(zé)任，天津“惠民保”在保單有效期內(nèi)為參保人提供2次上門護(hù)理服務(wù)。

今年52歲的護(hù)理員張洪霞從事養(yǎng)老護(hù)理行業(yè)已經(jīng)有13年。2018年3月，在上海市將長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)工作推廣至全市后，她從河南來到黃浦區(qū)的護(hù)理站，考了醫(yī)療照護(hù)證，專門服務(wù)長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目的失能老人。“我現(xiàn)在一天上門照顧9個老人，每個老人一個小時是65元，老人只付6元5角，基金補(bǔ)貼58元5角。”張洪霞介紹，在上海，對參保人員在評估有效期內(nèi)發(fā)生的居家上門照護(hù)的服務(wù)費(fèi)用，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金的支付水平為90%。

喂老人吃飯，幫老人剪趾甲，陪老人聊天、讀報(bào)紙……張洪霞還會在短視頻中記錄護(hù)理老人的點(diǎn)滴日常。偶爾，她還會背上女兒給她買的便攜卷鋼琴，在床邊彈給老人聽。

不過，能像張洪霞這樣想的護(hù)理員卻不多。養(yǎng)老護(hù)理員年齡普遍集中在50歲左右，少有年輕護(hù)理員愿意踏足養(yǎng)老行業(yè)。馬輝告訴記者：“如果養(yǎng)老護(hù)理產(chǎn)業(yè)的收入待遇、勞動權(quán)益保障，以及優(yōu)秀人才政策落地的問題沒有明確解決，那么年輕人就不太會積極進(jìn)入護(hù)理領(lǐng)域。”

目前，北京市有近10萬失能失智人員，全市推開長期護(hù)理保險(xiǎn)制度后，養(yǎng)老服務(wù)人才的匱乏問題亟待解決。石景山區(qū)創(chuàng)新探索“鄰里互助”服務(wù)新模式，鼓勵試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)鄰里之間為重度失能老人提供長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)。這有助于減少護(hù)理員的大規(guī)模流動，成為培育本土養(yǎng)老服務(wù)人才的途徑之一。

“在偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村缺護(hù)理員怎么解決？考慮到這些情況，我們就做了這個嘗試。另外，例如農(nóng)村還有一些四五十歲的過剩勞動力，參與‘鄰里互助’能讓他們在幫助別人的同時，也給家里提高一點(diǎn)經(jīng)濟(jì)收入。”李鳳芹介紹，“鄰里互助”護(hù)理服務(wù)人員經(jīng)培訓(xùn)考核通過后將與長護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)簽約，接受統(tǒng)一管理。

李鳳芹期待北京市能盡快全面推開長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)制度，“石景山區(qū)的人群和全市還有不同，比如地域面積小，沒有農(nóng)業(yè)人口。這個試點(diǎn)要拿到全市可能還會遇到一些問題”。北京市全市推開后，也將極大緩解當(dāng)前試點(diǎn)面臨的政策宣傳力度受限、待遇保障范圍有限、區(qū)內(nèi)外群眾訴求難以協(xié)調(diào)等壓力。

黨的二十大報(bào)告提出，推進(jìn)健康中國建設(shè)，實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，推動實(shí)現(xiàn)全體老年人享有基本養(yǎng)老服務(wù)。“推行長護(hù)險(xiǎn)制度的背后，需要的是整個養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)范化的發(fā)展。”馬輝認(rèn)為，目前國內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)市場仍處于早期高速發(fā)展的階段，未來還需要經(jīng)歷逐步規(guī)范提升的過程。“我們作為商保經(jīng)辦公司，怎么幫助國家的產(chǎn)業(yè)政策落地和參與好社會管理？”馬輝表示，商保經(jīng)辦公司除了要做好服務(wù)者和基金監(jiān)管者角色以外，更有責(zé)任做好養(yǎng)護(hù)產(chǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展的助力者、引導(dǎo)者角色。