廣大車主期盼已久的車險綜合改革即將落地實(shí)施。作為與老百姓接觸最廣的保險產(chǎn)品之一，車險改革后將怎樣影響幾億車主的切身利益？記者采訪了相關(guān)人士。
風(fēng)險保障更全面
近年來，車險市場虛高定價、保障不足、經(jīng)營粗放、競爭失序等頑疾突出，飽受消費(fèi)者詬病，亟待加大改革力度。
與2015年和2017年兩次商業(yè)車險改革不同，此次車險改革定位為綜合改革，涵蓋交強(qiáng)險和商車險、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)等，直指車險市場亂象。
銀保監(jiān)會財險部副主任尹江鰲表示，車險綜合改革從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過對價格、保障、服務(wù)、機(jī)制等多方面的改革，為消費(fèi)者提供實(shí)惠和便利。
此次改革最吸引車主眼球的莫過于車險保障內(nèi)容全面擴(kuò)容。具體來看，交強(qiáng)險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。
監(jiān)管部門還將引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等保險責(zé)任，支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。
中國平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平認(rèn)為，改革措施針對性強(qiáng)，充分考慮了消費(fèi)者使用汽車時面臨的風(fēng)險和痛點(diǎn)。擴(kuò)大保險責(zé)任和提升保障金額，消費(fèi)者風(fēng)險保障將更加全面，有利于激勵保險公司提升車險經(jīng)營效率和服務(wù)能力，更好發(fā)揮保險在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛方面的作用。
“好”車主保費(fèi)更便宜
自2015年6月商業(yè)車險費(fèi)率改革啟動以來，車險條款費(fèi)率下降，保障范圍擴(kuò)大，廣大車主得到實(shí)惠。此次車險綜合改革，將使大部分車主保費(fèi)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步減輕。
記者了解到，車險綜合改革實(shí)施后，短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
據(jù)介紹，此次改革將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，改革后商車險基準(zhǔn)保費(fèi)價格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降。
監(jiān)管部門還將結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，對未發(fā)生賠付車主的費(fèi)率由最高優(yōu)惠30%擴(kuò)大到50%。擁有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主交強(qiáng)險將更便宜。
以一輛五座普通家用小轎車為例，第一年交強(qiáng)險保費(fèi)為950元，在未發(fā)生賠付的情況下，次年保費(fèi)最多可以優(yōu)惠到665元。此次改革后，最多可以優(yōu)惠到475元。
不過，值得注意的是，可能有少數(shù)消費(fèi)者會出現(xiàn)簽單保費(fèi)價格上漲的情況。原因在于，此次改革根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險狀況重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)，財險公司會在此基礎(chǔ)上結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險特點(diǎn)來確定保費(fèi)漲跌。
改革后，車險費(fèi)率的“獎優(yōu)罰劣”作用將得到更好發(fā)揮。對一些具有不良駕駛習(xí)慣的高風(fēng)險車主來說，想要享受到車險改革紅利，就要規(guī)范駕駛行為，養(yǎng)成遵規(guī)守紀(jì)的好習(xí)慣。
投保理賠更便利
不少車主表示，除了保費(fèi)價格，服務(wù)質(zhì)量也是其選擇車險投保公司的重要因素。此次車險改革提出，在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險承保理賠服務(wù)。
孫建平表示，這為科技賦能車險提供了用武之地。保險科技可以支撐車險數(shù)字化管理，打破時間、空間限制，真正實(shí)現(xiàn)“足不出戶”投保車險，對保險公司和車主來說更加便捷高效。
瑞士再保險中國總裁陳東輝認(rèn)為，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，社會公眾對車險的認(rèn)知發(fā)生了深刻變化，車險行業(yè)完全可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、線上化，在方便消費(fèi)者的同時，發(fā)揮市場效力，讓車險全流程更加透明，擺脫行業(yè)信息不對稱、交易成本奇高的現(xiàn)狀。
為適應(yīng)車險行業(yè)線上化要求，已經(jīng)有不少金融科技公司開始優(yōu)化保險解決方案，助力財險公司提升服務(wù)能力。記者從金融壹賬通了解到，該公司推出“智慧車?yán)碣r一體化平臺”，打通車險報案、救援維修、車物查定、人傷查定等環(huán)節(jié)，幫助車險理賠實(shí)現(xiàn)全面線上化和數(shù)字化。
金融壹賬通保險一賬通CEO畢偉表示，以前大多數(shù)保險產(chǎn)品理賠都靠人工完成，效率低，也容易出錯?，F(xiàn)在有了保險科技加持，解放了人力，也方便了車主。以圖片定損為例，對于單方小事故，車主只需按照引導(dǎo)拍照后上傳至理賠一體化平臺，后臺的AI機(jī)器人會自動完成定損，5分鐘之內(nèi)賠款就可到賬。
為實(shí)現(xiàn)此次車險改革“降價、增保、提質(zhì)”的目標(biāo)，銀保監(jiān)會將推動保險公司理性經(jīng)營，加強(qiáng)車險產(chǎn)品創(chuàng)新，健全市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制，不斷提高消費(fèi)者滿意度。（記者譚謨曉）
