這是中國境內(nèi)首宗個人破產(chǎn)案件,也是首宗執(zhí)行完畢的個人破產(chǎn)重整案件。曹啟選回憶說,2021年4月他在法庭上首次對梁文錦進行面談輔導時,梁文錦“低著頭,臉色蠟黃,沒有笑容”,這次他“胖了一些,人也非常精神”。

只需償還借款本金

所有利息被免去

今年37歲的梁文錦是一名工程師,2020年創(chuàng)業(yè)失敗后,背負上76萬元債務,并被多次催債。2021年3月1日,被稱為保護“誠實而不幸的債務人”的《條例》施行,9天后,他向深圳中院申請,想通過“個人破產(chǎn)”的方式緩解經(jīng)濟壓力。

2021年6月22日,深圳中院組織召開梁文錦個破案的第一次債權人會議。在會上,破產(chǎn)管理人對梁文錦的重整計劃草案進行了解讀,并對其償債方案和償債能力進行了分析。假如梁文錦選擇破產(chǎn)清算程序,債權人的受償率約為31%,如果選擇破產(chǎn)重整程序,債權人的受償率約89%。顯然重整程序更為有利于債權人,亦是債務人誠信的直接體現(xiàn)。

另外,根據(jù)《條例》規(guī)定,梁文錦可以要求在五年內(nèi)清償債務,但他一心想還清欠款、盡快解脫,提出要在三年內(nèi)還清所有借款本金。

按照重整計劃,梁文錦將在三年內(nèi)償還借款本金(大約67.5萬元),所有利息(大約8.5萬元)被免去。如果不能按重整計劃執(zhí)行,債權人依法有權向其追索未歸還的所有借款本息,其提出破產(chǎn)申請后的利息也還要繼續(xù)計算。據(jù)了解,該案中的15家債權人均為金融機構。

深圳的個破條例在我國境內(nèi)尚屬首次,該案作為境內(nèi)首宗個人破產(chǎn)案件,債權人尚需一個理解消化過程。一開始有的債權人對免除利息的債務有所猶豫,但通過對債務人償債能力的分析,多次溝通交流后,債權人亦都能逐步理解,重整計劃草案所列的償債方案對債權人是最為有利的選擇。

2021年7月16日,深圳中院發(fā)布公告,裁定批準梁文錦的個人破產(chǎn)重整計劃。根據(jù)該重整計劃,未來三年,梁文錦夫妻除了保留基本生活費之外,其他收入均用于償還債務。

根據(jù)《條例》規(guī)定,如果梁文錦不執(zhí)行重整計劃,債權人還有權向法院申請對其進行破產(chǎn)清算。

不過,《條例》也考慮了債務人可能出現(xiàn)因客觀原因不能如期還錢的特殊情況。假如梁文錦因公司晚發(fā)三個月工資沒法及時還債,法院也會允許他推遲三個月還債,但要補償債權人的相應損失。

梁文錦的重整方案通過后,他的消費限制也被取消了。曹啟選介紹,“《條例》規(guī)定,法院依法批準重整計劃后,應解除對他的消費行為限制,這是為了便于債務人工作,順利執(zhí)行重整計劃,盡快實現(xiàn)經(jīng)濟再生。”

廣發(fā)銀行股份有限公司深圳分行的委托代理人畢揚參加過梁文錦案的債權人會議。畢揚表示,通過法院對梁文錦的破產(chǎn)條件進行調(diào)查,廣發(fā)銀行也認為梁文錦屬于“誠實且不幸的”債務人?；诖?銀行愿意給予其一次(經(jīng)濟重生)機會。她還表示,在涉及信用卡逾期的案件中,銀行即使按照法院的訴訟程序去起訴執(zhí)行,最終能清償?shù)母怕室埠苄　男庞每ú涣荚V訟案件來看,很多信用卡持卡人逾期后會處于失聯(lián)狀態(tài),這讓銀行更被動。因此,破產(chǎn)重整方案對債權人與債務人來說是雙贏的。

67.5萬元借款

提前15個月還完

從2021年7月該案進入重整計劃執(zhí)行階段,梁文錦過上了按時還款的日子。每個月,他都要將收入、支出、償債情況等在“i深圳”App上填報,深圳市破產(chǎn)事務管理署予以指導和監(jiān)督,管理人每月進行核實。

梁文錦說,進入還款計劃后,他的心理壓力一下子小了很多,催債電話不再輪番轟炸,他的日子終于又有了奔頭。

因單位工資有了大幅度提高,2023年4月14日,他清償了所有的債權本金,比原計劃提前了足足15個月。當時,他的賬戶只剩下不到500塊錢,但因為沒有債務壓力了,反而生出了一種無法言說的感覺。

6月20日,深圳中院依法裁定免除他剩余未清償?shù)睦⒑蜏{金。至此,“全國境內(nèi)首宗個人破產(chǎn)案件”畫上了句號。從各個角度看,該案形成了多贏的局面。

按照個破條例,法院受理債務人的破產(chǎn)申請后債權即停止計息。此前,梁文錦因負債產(chǎn)生的利息和滯納金已有約8.5萬元,重整計劃執(zhí)行完畢后,法院裁定免除了這部分欠款的清償責任。管理人給他算了一筆賬,如果不停止計息,如今梁文錦將再產(chǎn)生超過30萬元的利息和滯納金。如果沒有個破制度,他的債務越來越重,不但個人難以翻身,而且還會拖垮整個家庭。

梁文錦也感慨,如果沒有《條例》,他恐怕會很難脫離債務泥淖。“以后如果有機會,我還會創(chuàng)業(yè)。畢竟現(xiàn)在有了這些遭遇后,已變得更加成熟,也積累了更多工作經(jīng)驗。即便再次失敗也不會讓家庭陷入困境。”

從債權人的角度看,深圳破產(chǎn)法庭法官張睿表示,梁文錦的案子也給了債權人信心,畢竟他們在這么短的時間之內(nèi),取得這么高的債權回收率。今后對于個人破產(chǎn)重整類案件,債權人應該會給予更大支持。

希望制度不斷完善

讓更多人擺脫困境

2023年6月,深圳破產(chǎn)法庭公布《關于審理個人破產(chǎn)重整案件的工作指引》。其中提到,在個人破產(chǎn)重整案中,債務人已按照重整計劃清償債務且法院準許免除其未清償債務的,經(jīng)債務人申請,法院可以向征信管理部門出具誠信履約證明,推動債務人信用修復。

這意味著梁文錦的個人信用可以被修復。不過,曹啟選說,深圳試點期間,征信管理部門對個人破產(chǎn)信用修復的規(guī)定尚屬空白。在重整計劃執(zhí)行完畢并且裁定免責后,法院仍需要推動這項工作,“需要征信管理部門和債權人等方面的支持”。

目前,深圳破產(chǎn)事務管理署還處于試點摸索階段,尚未開展破產(chǎn)風險監(jiān)測和前端債務紓困工作。

不過,該案的執(zhí)行完畢仍然有著極大的意義。參與該案的業(yè)內(nèi)人士稱,個人破產(chǎn)立法傳導的是自然人的誠信理念,一個“誠實而不幸”的債務人陷入困境后,需要一個制度讓他們得到喘息的機會。個破制度就為他們開辟了這樣一條路,并設置了欄桿,債務人須小心謹慎不去翻越欄桿,積極地走完這段路,最終完成蛻變重生。他認為,當這些“誠實而不幸”的債務人回歸正常生活后,社會個體得到了拯救和激活,長期來看大大降低了整個社會的治理成本。這是政府、司法、債權人等對他們創(chuàng)業(yè)失敗持寬容態(tài)度的體現(xiàn),某種程度上說改善了營商環(huán)境,在制度上給他們提供了“售后服務”的保障。

曹啟選也表示,深圳民營經(jīng)濟發(fā)達,小微企業(yè)和個體戶眾多,創(chuàng)業(yè)有成功也有失敗。梁文錦的案例,可以讓社會各界充分理解這個制度。法院裁定免除債務人的部分負債不是無條件的,要根據(jù)債務人的“誠實”表現(xiàn),以及是否已通過努力清償債務獲得債權人的諒解。

“希望這個制度能夠不斷完善,讓有需要的債務人可以通過這個制度及時處理債務問題,從困境中解脫出來,讓制度發(fā)揮其最大的價值。”曹啟選說。