根據(jù)兩則新規(guī)，人身險(xiǎn)公司需要在官網(wǎng)披露產(chǎn)品目錄、條款，與披露費(fèi)率表、現(xiàn)金價(jià)值示例、產(chǎn)品說明書等。另外，除保險(xiǎn)公司外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也需遵守新規(guī)開展信息披露工作。
具體來(lái)看，《管理辦法》所稱產(chǎn)品信息披露，指保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員根據(jù)法律、行政法規(guī)等要求，通過線上或線下等形式，向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾描述保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在售前、售中、售后提供產(chǎn)品相關(guān)信息的行為。
不同于《管理辦法》，《披露規(guī)則》的內(nèi)容規(guī)范主要在產(chǎn)品層面，重點(diǎn)針對(duì)普通型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型產(chǎn)品的信息披露要求做出了詳細(xì)的規(guī)定。比如，保險(xiǎn)公司及其個(gè)人保險(xiǎn)代理人進(jìn)行分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露，不得使用比率性指標(biāo)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品以及銀行儲(chǔ)蓄、基金、國(guó)債等進(jìn)行對(duì)比。
此外，《披露規(guī)則》還要求在投資連結(jié)保險(xiǎn)進(jìn)行信息披露時(shí)，要明確實(shí)際投資收益可能出現(xiàn)負(fù)值。同時(shí)，為了壓實(shí)主體責(zé)任，對(duì)于違規(guī)的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，除對(duì)機(jī)構(gòu)給予處罰外，對(duì)其總經(jīng)理以及負(fù)責(zé)信息披露的相關(guān)管理人員，依據(jù)法律、行政法規(guī)采取監(jiān)管措施和行政處罰。
慧擇奇點(diǎn)保險(xiǎn)研究院首席研究員馬瀟對(duì)此向人民網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)不斷加大對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管，并明確了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，督促行業(yè)認(rèn)真整改。
馬瀟認(rèn)為，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品方面主要關(guān)注兩大類風(fēng)險(xiǎn)：一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)帶來(lái)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的累積，包括風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率、費(fèi)用率、退保率、利率假設(shè)不合理；二是條款表述或內(nèi)容不當(dāng)，可能帶來(lái)銷售誤導(dǎo)和消費(fèi)糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。這兩大類風(fēng)險(xiǎn)也貫穿了銀保監(jiān)會(huì)在2019年以來(lái)歷次對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)當(dāng)中。
他建議，保險(xiǎn)企業(yè)要進(jìn)一步制定切實(shí)有效的產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)把控和審核流程，落實(shí)總精算師和合規(guī)負(fù)責(zé)人的責(zé)任，把產(chǎn)品問題風(fēng)險(xiǎn)消除在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段。
